Protección del Ingreso y Administración de Riesgo:

Es el tema relacionado con los diferentes fondos de reserva y tipos de seguros. Todos estamos expuestos a riesgos constantemente, no por ello dejamos de hacer las cosas que hacemos a diario. Es imposible pensar en que podemos eliminar completamente el riesgo de nuestra vida, por lo que una tarea más realista es la de administrarlo a través de los fondos de reserva y los seguros respectivos. En la planeación financiera el riesgo más grande es la interrupción temporal o permanente de los ingresos.

 Problemas temporales se administran a través de fondos de reserva y líneas de crédito

Los expertos siempre recomiendan que las personas tengan un fondo de reserva para cubrir seis meses de gastos familiares. Este fondo de reserva puede estructurarse con (3) meses de reservas en efectivo y con una línea de crédito equivalente a otros (3) meses de gastos familiares. Los dueños de propiedades que tengan activo o “equity” en su propiedad “DEBEN TENER UNA LINEA DE CRÉDITO ABIERTA” en todo momento para acceder al dinero invertido en la casa, en caso en que llegaran a necesitarlo. Si usted tiene casa, hágalo ahora, no espere a que los problemas financieros lleguen, porque cuando esto suceda, ningún banco querrá prestarle dinero. 

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     Problemas permanentes se administran con seguros Existen diferentes riesgos que pueden afectar las finanzas personales de manera permanente y para cada uno de ellos existe un tipo de seguro. Los seguros más frecuentes y las respectivas coberturas necesarias se explican a continuación:    

Seguro de Vida: ?Diseñado para reemplazar el ingreso que una persona hubiera generado por el resto de su vida productiva. Una aproximación rápida para estimar la cobertura requerida por una persona en su seguro de vida, es la de multiplicar por 10 veces sus ingresos anuales. Sin embargo para obtener un cálculo más exacto, es necesario analizar muchas variables como el ingreso familiar, el nivel de endeudamiento, la edad de los beneficiarios y el estilo de vida de los mismos. A continuación presentamos un formato para hacer un cálculo más aproximado de las necesidades de seguro de vida.

 Cuales son sus necesidades de cobertura de seguro de vida?

 Necesidades de Efectivo Inmediatas 

(+) Gastos funerarios                         $__________

(+) Gastos de salud finales                 $__________

(+) Saldo actual de hipotecas             $__________

(+) Otras deudas                                 $__________

 Necesidades de Ingreso a Largo Plazo

 (+) Ingreso de sostenimiento              $__________ (Ingreso anual por el numero de años)

(+ ) Gastos educativos por hijo            $__________ (Gastos por hijo por el numero de hijos)

 Recursos Disponibles Hoy

(-) Activos actuales                               $__________

(-) Seguros de vida vigentes                $__________

 TOTAL COBERTURA REQUERIDA     $__________

Así como es importante determinar la cobertura de seguro necesaria, también es importante determinar el seguro de vida más adecuado. En términos generales existen dos tipos de seguro: Seguros a Término y seguros Universales.

 Seguro de Vida a Término: Representan el concepto puro de seguro de vida. Paga un beneficio en caso de muerte igual al valor de la póliza. Estas pólizas cobran una prima fija por un período de cobertura especificado, que generalmente es de 1, 5, 10, 15, o 20 años. De allí su nombre de seguros a término. Al final de cada período de cobertura la póliza se puede renovar, pero tiene la desventaja que las primas de renovación son más altas y además se debe demostrar que la persona conserva buenas condiciones de salud.

 Seguro de Vida Universal: Estas pólizas además del seguro tienen un componente de ahorro. Sus dueños acumulan parte del dinero de la prima mensual en una cuenta de efectivo, la cual puede ser retirada por el dueño de la póliza en cualquier momento. Las pólizas universales son útiles como un plan complementario de ahorro para el retiro. Si la póliza es de tipo Universal Variable, el valor de efectivo de la póliza puede ser invertido en fondos mutuos, con lo cual la rentabilidad del dinero tiene un potencial mayor de crecimiento. Los costos del seguro de vida han bajado significativamente durante los últimos 20 años. Hoy en día el seguro de vida es un producto muy económico y necesario para estructurar las finanzas personales. En las tablas que se presentan a continuación se presenta el costo de un seguro de vida a término por $100,000 para hombres y mujeres según la edad.

 Pago mensual seguro de vida para hombre por $100,000 

Pago mensual seguro de vida para mujer por $100,000 

     Seguro de Casa: Este seguro tiene dos componentes, a saber: Daños a la propiedad (Property) y demandas (liability). La parte de daños a la propiedad debe cubrir lo suficiente para que, en el peor de los casos, usted pueda reconstruir la casa en su totalidad por causa de un siniestro. Esto incluye también las propiedades personales dentro de su casa y lo que le costaria vivr en otro lado mientras arreglan los daños. La póliza por demandas (liability) cubre en caso de accidentes que puedan suceder dentro de la propiedad que puedan terminar en demandas o indemnizaciones.

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     Seguro de Automóvil: Tiene tres componentes principales. Heridas a terceros (Bodily injury), Heridas personales (Personal injury), daños a terceros (Liability). Las coberturas por daños al vehículo (Collision), robo o desastres (comprenhensive) y conductor no asegurado (uninsured driver) viene como coberturas adicionales.

     Póliza Sombrilla (umbrella policy): Son una cobertura adicional a las pólizas regulares. La póliza sombrilla paga en el evento en que el seguro de la casa o del carro no logran cubrir la totalidad de daños o demandas. Los limites de cobertura van desde $1,000,000 a $5,000,000. Son relativamente económicas, pues en la vida practica la mayoría de los eventos y daños no sobrepasan los montos de las pólizas regulares, por lo que una póliza sombrilla actúa en casos muy severos y especiales.

     Seguro por Discapacidad : Reemplaza el ingreso mensual de una persona en caso en que esta quede discapacitada temporal o permanentemente. Generalmente pagan el 65% del ingreso mensual “reportados” por el individuo.

     Seguro de Salud: El elevado costo del seguro médico es quizás el principal problema que enfrenta las finanzas de este país. También, la falta de seguro médico es la principal amenaza contra el patrimonio familiar. Los costos de un tratamiento médico prolongado puede resultar en cuentas de cientos de miles de dólares.

Para administrar un seguro médico, lo principal es saber que entre más bajo el deducible (lo que paga el paciente cada vez que visita al doctor), mayor será el costo del seguro.

La única solución propuesta por el gobierno para bajar los costos del seguro médico son la Cuenta de Ahorro para la Salud o “HSA” como son conocidas por sus siglas en inglés (Health Savings Account). Las HSA son cuentas de ahorro especiales deducibles de impuestos, para que la persona pueda ahorrar dinero con el objetivo de poder cubrir un deducible mayor.

Si usted puede ahorrar $5,000 en una HSA el costo mensual de su seguro médico podría ser hasta un 40% mas bajo.

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