Modificacion de Prestamos

Detalles de los diferentes planes de modificacion hipotecaria

El pasado 5 de marzo, la administración del Presidente Obama anuncio el lanzamiento de su programa para modificación de hipotecas llamado el Homeownes Affordability and Stability Plan, el cual es conocido popularmente como el plan de Obama.

Antes de entrar en vigencia el plan de Obama, los bancos estaban ofreciendo modificaciones de hipotecas pero cada banco tenia sus propios criterios de selección para ofrecer una modificación y no había uniformidad en los requisitos que se le exigían al cliente. El principal objetivo de este plan era el de estandarizar los parámetros para las modificaciones de las hipotecas.

Una modificación es la solicitud que se le hace al banco para que cambie alguno de los términos del préstamo como la tasa de interés, el plazo de amortización y el principal de la deuda. La cuota mensual se calcula mediante una fórmula matemática compuesta por estos tres factores. Al cambiar uno o varios de estos factores, la cuota mensual cambia.

El plan de Obama promete las siguientes modificaciones en las hipotecas:

•  La tasa de interés: Pueden bajarla hasta un 2% anual
• El plazo del préstamo: Pueden estirarlo a un máximo de 40 años
• El saldo que debes: Pueden perdonarte una parte del saldo

El propósito de modificar estos factores es reducir la cuota mensual de la hipoteca de manera tal que represente menos del 38% del ingreso familiar bruto (antes de impuestos).

Los requisitos para calificar dentro del plan son los siguientes:

• Ser el dueño de la propiedad y vivir en ella.
• La propiedad debe ser 1 a 4 familias.
• El saldo de la primera hipoteca tiene que ser menor a $729,750
• Solo se pude modificar la primera hipoteca con el plan de Obama.
• La hipoteca actual tiene que haber sido otorgada antes del 1 de enero de 2009.
• Demostrar que se gana lo suficiente para pagar la nueva cuota modificada.

Si usted cumple con los requisitos anteriores, lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con el banco hipotecario que tiene su prestamo y solicitar instrucciones para tramitar su solicitud de modificacion.

Para iniciar la solicitud de la modificación usted deberá redactar en ingles una carta explicando la situación por la cual usted no puede pagar la hipoteca. Esto se llama “Hardship setter”. La carta debe estar en ingles y debe estar acompañada por un resumen de sus ingresos y gastos mensuales junto a los documentos que verifiquen su ingreso como las planillas de impuestos y las colillas de pago de su trabajo o “pay stubs”, entre otros.

Si usted no califica para una modificación bajo el plan de Obama, aun existe la posibilidad de que el banco independientemente modifique su préstamo. Los bancos pueden ofrecer a sus clientes ofertas similares, pero no seran tan generosas como las del plan de Obama, ya que los bancos reciben un subsidio del gobierno si son aprobadas bajo el plan de Obama.

Aunque es cierto que usted puede solicitar la modificación y negociar con el banco directamente, nosotros recomendamos que si usted no es experto en los términos legales de una negociación o no maneja muy bien el ingles, es mejor que usted busque la asesoria de un abogado o un asesor profesional.

Sin embargo, tenga mucho cuidado al seleccionar la persona que lo va a ayudar porque ha surgido una industria de miles de bandidos inescrupulosos que prometen modificar tu préstamo o eliminar la ejecución hipotecaria. La mayoría de ellos son los mismos brokers de hipotecas y agentes de bienes raíces que metieron a las personas en esas hipotecas toxicas, que de repente se convirtieron en “expertos modificadores”, pero lo único que saben hacer es mentir y robarle el dinero a la gente.

Si alguien le promete o le garantiza que le pueden modificar su préstamo huya inmediatamente de ese lugar, pues le están mintiendo. Nadie tiene la capacidad de obligar al banco a aceptar una modificación.

Si usted necesita ayuda en la negociación con el banco busque alguien que tenga calificaciones profesionales y académicas, que tenga una oficina con reputación en la ciudad donde practica y que pueda darle referencias de clientes satisfechos. No haga negocios con compañías ubicadas en otros estados, pues una vez usted les da el dinero es muy difícil que pueda hacerles una reclamación.

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