La nueva ley de ayuda hipotecaria :
 
La ley para rescatar el mercado hipotecario que entro en vigor el pasado 30 de Julio, tiene varios puntos buenos para aquellos que quieren comprar o refinanciar casa en este momento. Sin embargo, esta ayuda no viene gratis y los consumidores tienen que estar pendientes de las condiciones con que vienen los incentivos y las ayudas de la ley. La ley esta diseñada principalmente para que las personas que se quedaron atrasados en el pago de sus hipotecas y que hoy están debiendo más de lo que vale la propiedad.

El objetivo de la ley es promover a que los bancos perdonen parte de la deuda a los deudores cuyas propiedades valen menos que el saldo de la hipoteca de modo tal que ellos puedan refinanciar con una hipoteca mas baja asegurada por la Autoridad Federal de Vivienda o FHA como se conoce por sus siglas en inglés (Federal Housing Authority). Con esta ley el gobierno busca que los bancos asuman las pérdidas de los préstamos y que no busquen recuperar el dinero perdonado más adelante. A continuación presentamos los principales puntos que tiene la nueva ley y su implicación para los compradores y dueños de casa.
 
Perdón de deudas para ayudar el refinanciamiento con el FHA.
 
Para sacar de problemas a las personas cuyas casas han perdido valor, la ley promueve que los bancos perdonen a sus deudores el valor de la deuda que sea superior al 90 por ciento del valor de la casa, para que los dueños puedan refinanciar con una nueva hipoteca asegurada por el FHA.
Sin embargo esta ayuda no viene gratis, ya que la futura apreciación de la casa debe estar compartida con el FHA cuando el dueño de casa venda o refinancie su propiedad.
Si la venta o refinanciación se hace antes de un año el FHA se queda con el 100% de la ganancia. De ahí en adelante el porcentaje que le pertenece al FHA se reduce en un 10% cada año, hasta el quinto año. Del quinto año en adelante la participación que tiene el FHA en la valorización de la casa permanecerá en un 50 por ciento hasta que la casa se venda o refinancie.
Esto ayuda a que las personas quieran conservar la casa por al menos 5 años pero que la refinancien antes de que los precios suban nuevamente.
La nueva ley también establece que parte del dinero que recibirá la FHA por la valorización de las casa sea entregado a los bancos que habían prestado segundas hipotecas y líneas de crédito, ya que estos bancos, en la mayoría de los casos, perderían todo el dinero prestado si se hace la refinanciación con el FHA.
 
Aumentan permanentemente los límites de las hipotecas que pueden ser aseguradas por el FHA, Faniie Mae y Freddie Mac.
 
A partir del próximo año el nuevo límite de los préstamos para casa de una familia que puede asegurar la FHA será de $415,000 o 115 por ciento del valor medio de la casa en esa área, el que sea más alto. En cualquier caso el monto máximo de financiación no puede ser superior a $625,500. Estos límites se irán ajustando anualmente de acuerdo a un índice de precios.
El banco acepta modificar algunas de las condiciones del préstamo. Estas condiciones pueden ser cambiar la tasa de interés, extender el plazo el préstamo o sumar las cuotas atrasadas al saldo de la hipoteca.
 
Crédito de impuestos de hasta $7,500 para compradores de casa por primera vez.
 
La nueva ley extenderá un crédito en impuestos equivalente al 10 por ciento del valor de la propiedad hasta un máximo de $7,500. Pero este crédito desaparece si el ingreso del comprador sobrepasa ciertos niveles.
Este crédito se aplicara para los que compren casa como residencia principal desde abril 8 de 2008 hasta julio 9 de 2009. Para calificar al crédito de impuestos como comprador por primera vez la persona no debe haber tenido propiedades durante los tres años anteriores.
El crédito de impuestos no es una deducción de impuestos. Por el contrario, es una disminución directa de la obligación de impuestos con el IRS de hasta $7,500 en el año en que se realice la compra.
Sin embargo, este crédito de impuestos tiene que ser devuelto al IRS durante los 15 años siguientes. Es decir, el crédito de impuestos debe ser entendido como un préstamo sin intereses que hace el IRS a los compradores de casa para que sea devuelto durante los próximos 15 años.
 
Se incrementa la deducción estándar para los dueños de casa que pagan impuestos a la propiedad.
 
La nueva ley también provee un aumento adicional en la deducción estándar que hacen los dueños de casa de $500 si es soltero o $1,000 si están casados y llenan impuestos juntos.
 
Eliminación de los programas de ayuda para cuota inicial.
 
Otra provisión de la ley es la eliminación de los programas de ayuda para la cuota inicial o “down payment”. Bajo la nueva ley el dinero de la cuota inicial no puede provenir de programas de ayuda del gobierno o de regalos de otras personas o de organizaciones sin ánimo de lucro.
La ley también incentiva a que los estados formalicen los requisitos de licencias para aquellos que quieran ofrecer préstamos hipotecarios.
Finalmente la ley tiene provisiones adicionales para ayudar a salir de “foreclosure” a veteranos y personal militar en servicio activo.
Esta es quizás la ley mas ambiciosa que se ha publicado en para la modificación de las instituciones federales de vivienda. Ahora es el turno de los bancos para que acepten las pérdidas de los préstamos hipotecarios en problemas, y de esta manera den una salida más rápida al problema del mercado de bienes raíces y la crisis del sector financiero.
Nuestra ultima recomendación es que si usted esta en problema de “foreclosure” esté en continuo contacto el banco que tiene su hipoteca o que busque a un asesor financiero para que le de mas información sobre las múltiples soluciones existentes hoy en día para su problema.
 
 
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